“辛苦大家啦！火锅犒劳一下各位大姐！”卢兴洋在朋友圈写道，文案配图是叠放成排的棉服和围坐餐桌吃火锅的人们。

　　卢兴洋在贵州省遵义市正安县瑞濠易地扶贫搬迁安置点（下称“瑞濠”）经营一家服饰加工厂（战豹服饰有限公司，下称“战豹服饰”），这一天，厂里的工人，也就是“各位大姐”，刚刚赶完一批订单。

　　乡村振兴的关键在产业振兴，但产业从何而来？经营如何由有到优？证券时报记者近期在调研走访中了解到，贵州省遵义市以产业振兴为抓手，因地制宜发展特色产业，让脱贫人口能真正稳得住、能致富。在第二批主题教育开展期间，国家金融监督管理总局遵义监管分局（下称“金融监管总局遵义分局”）持续引导辖内机构发挥金融撬动作用，服务产业、企业起步加速，做大做强。

　　数据显示，今年前三季度，遵义全市银行机构各项普惠信贷计划已提前完成。其中，普惠型小微企业贷款较年初增加141.44亿元，计划完成率141.9%。

　　搬出大山求发展

　　与战豹服饰生产车间相隔不到两条街的一栋住房外墙上，写着这样一句标语：搬出大山求发展，城镇安居天地宽。16123名乡亲搬出大山，来到瑞濠——遵义市搬迁及建设规模最大的安置点，如何让他们在这里“安居”，是正安县乃至整个遵义市各方都在持续努力的工作。

　　“脱贫人口要搬得出、稳得住、能致富，关键还是解决就业问题”，正安县农村信用合作联社（下称“正安农信”）副主任李娟告诉证券时报记者，战豹服饰是正安农信支持小微企业带动就业的典型，厂里工人大多是留在瑞濠照顾家里老人、小孩的女性，她们就近就业，工资收入按工序计件计算，月平均收入大约为2800元。“手脚快的工人偶尔一个月能拿到4000元左右”，卢兴洋说。

　　没有产业的农村，难聚人气，更谈不上留住人才。不论是生于斯长于斯的“原住民”，还是异地搬迁的“外来户”，要让他们真正“此心安处是吾乡”，既需要卢兴洋这样返乡创业的带头人，也需要政府部门在更高层面的整体谋划。

　　吉他产业“无中生有”

　　正安县是国家乡村振兴重点帮扶县，同时也是“中国吉他之都”。“全球每7把吉他就有一把产自正安，全国每5把吉他就有1把产自正安”，来到园区，证券时报记者不止一次听人提起这个占比，谈及吉他，似乎正安县的每个人都与有荣焉。

　　自2013年第一家企业入驻，正安县的吉他产业园距今已发展了十年。截止目前，园区吉他生产及配套企业共130家，带动就业近1.7万人，解决了1400余贫困人口就业。“十年时间，‘无中生有’”，正安县人民政府党组成员、副县长蒲星对证券时报记者表示，首先得益于人才优势。“人才从什么地方来？优势在什么地方？”一连串问题，既是证券时报记者想问的，也是蒲星想说的。

　　1987年，正安县委县政府组织“300娘子军”南下广东番禺务工，通过成规模组织，正安成为劳务输出大县，时至今日，正安县常年在外务工人口约20万人，占全县总人口的近三分之一。“很多人到了广东，进了吉他工厂，从工人到管理层，后来还在这些地方开了小厂。”蒲星说，2013年县政府招商引资的首家企业负责人，就是正安人，“园区60%都是本地人，从外面回来，把工厂搬回来。有这样一批人在外面，技术工人自然有了，所以人才是我们最大的优势。”

　　“当然，产业发展到现在，还离不开金融的支持。”蒲星回忆，园区企业最开始用的产品是“贵园信贷通”，该产品是省级有关部门和产业园区按1:1的比例筹措贷款风险代偿补偿金预存入合作银行，再由合作银行按不低于代偿补偿金的8倍安排信贷规模向园区企业提供贷款。这一产品主要解决了吉他产业小企业、轻资产、担保难的问题，“对园区企业的支持非常大”。

　　证券时报记者从金融监管总局遵义分局获悉，辖内金融机构通过“贵园信贷通”“小微快贷”等特色产品支持吉他产业园区及企业起步、壮大，截止目前，已累计向69户吉他及配套产业企业授信8.05亿元，贷款4.3亿元。

　　振兴乡村向前“葱”

　　正安的吉他从无到有，一百多公里外的湄潭县，香葱和白茶的种植就有年头了。

　　黄家坝官堰村村支书李洪刚介绍，官堰村地势有起落，又毗邻当地的母亲河——桃花江，十分适合香葱喜水又怕淹的特性。但过去只有几家人零星种植，不成规模。2018年5月，官堰居股份经济合作社成立后，李洪刚开始筹划规模化经营。

　　“合作社刚成立，也没有什么资产抵押，后来我们是以合作社董事会股东保证的方式，拿到当地农商行50万元的种植香葱专项贷款。”李洪刚称。

　　当地农商行副行长表示，除了对合作社的支持，还对香葱种植农户和大户、家庭农场主、经济合作社等新型农业经营主体推出“香葱贷”，按照5000元/亩标准对全县5000亩香葱种植坝区统一授信。截至今年9月末，累计支持香葱产业贷款328笔、贷款余额为3663.22万元。

　　到现在，合作社经营的香葱种植面积已达到5000亩，每年种植香葱2至3季，年产量达16800吨，省内的遵义市区、贵阳、铜仁；省外的上海、重庆、湖南，都能看到湄潭香葱的身影。

　　“以前农村都讲靠天吃饭，遇上倒春寒、下冰雹，就可能是‘全军覆没’。”贵州茗城茶园管理有限公司（下称“茗城茶园”）副总经理何明昌对证券时报记者表示。湄潭种植茶叶的历史最早追溯到1939年，中国现代历史上第一个国家级茶叶科研生产机构即诞生于此。

　　与所有农业种植业类似，气候、病虫害等不可抗因素对茶叶采摘收成影响非常大。“去年遇上了干旱，全县的茶就减产了近四分之一”，何明昌指出，在这种情况下，保险就显得尤为重要，“即便‘全军覆没’，我投进去购买肥料、农药的成本能收回来，这样明年就还能接着干。”

　　有保险人士介绍，目前为茗城茶园母公司贵州茗城农商旅开发投资集团提供的保险服务主要是茶叶种植保险和茶叶低温保险。其中，茶叶低温保险应对每年“倒春寒”期间可能产生的损失。每年2月15日至4月30日期间，气温达到0℃即可启动理赔，8天为一周期，按周期内最低温度赔付，每亩最高赔付达1200元。数据显示，截止目前，茶叶低温保险赔款41.82万元。

　　合力支撑敢贷愿贷会贷

　　无论产业园小微企业，还是新型农村经营主体，都面临少抵押、无担保的融资困境，这也是普惠金融持续下沉时，在不断解决的问题。

　　“2013年第一家回来创业的‘吉他兄弟’，我们给他们贷了80万元，纯信用的。”正安农信小微金融服务部经理季鑫对证券时报记者表示，他们刚回来，什么也没有，之所以敢贷给他们，还是因为经过走访了解，知道他们是守信的人，并且回来开厂是真生产，而非为了“套现”。

　　截至目前，季鑫发放首笔贷款的这家公司已成长为正安吉他园区内最大的企业，在正安农信的贷款余额为300万元。

　　正安农信理事长周正指出，按照监管部门要求，要逐渐摆脱抵押物崇拜，逐渐以高科技、专利技术寻求信用担保，本身是一门技术。特别是金融机构在服务企业过程中，可以知晓企业的一切，双方在合作基础上建立信任关系，彼此信息透明，也可以作为一种风控技术。

　　对于信用贷款，金融监管总局遵义分局党委书记、局长李云峰进一步对证券时报记者作出阐释。他指出，一直以来，监管都鼓励金融机构开展纯信用贷款模式，“金融不是典当行，不是说拿一件抵押物来，就要贷款出去；而是资金投出去后，未来有效益。抵质押物并不是发放贷款唯一的标准，甚至不是首要标准，机构更强调的是还款来源，也即企业本身的生产能力、经营现金流。”

　　李云峰认为，要使企业未来有造血功能，经济才是健康的，至于没有抵质押物带来的潜在风险，李云峰认为，要通过健全风控技术来解决，从企业到企业家，都要有完善的评价体系。

　　进一步细化落实不良容忍度和授信尽职免责规定，切实保护基层积极性。银行业金融机构要认真执行“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准，在内部考核中明确区分不良贷款容忍度与贷款质量管理目标，准确向基层传达政策导向。要将授信尽职免责与不良容忍度有机结合，普惠型小微企业贷款实际不良率在容忍度以内的分支机构，对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员，无违反法律法规和监管规范制度行为的，可免予追责。

　　此外，在监管政策上，李云峰指出，有“授信尽职免责”规定，容忍度标准是：普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内。也就是说，如果机构对小微企业的贷款“三查”是尽职审查、调查、审批的，监管部门对其不良容忍度较其他业务要高3个百分点。

　　多层级机构卡住各自生态位

　　“优质的企业，其实各家银行都争相支持。”某国有大行正安支行行长表示，该行进入园区较晚，根据吉他企业大多数没有抵押物的特性，可以根据上级银行产品体系，为企业提供税务贷、用工贷、结算贷等信用贷款。目前，上述银行对正安吉他产业的贷款余额在1000万元左右，利率基本在LPR基准线上。

　　大行下沉，与农村金融机构“近身肉搏”普惠金融市场已不再新鲜，但不同层级机构如何分工建设普惠金融生态仍是目前行业的重点关注。

　　周正认为，“灵活”依旧是农村金融机构的关键法宝。“以前（跑业务）以乡、镇为单位，现在以村、组为单位，农信社在区域里生存，未来数字化转型需要下沉到以人为单位时，我们可以做到‘变化多端’。”

　　“我们和企业平时就像走亲戚一样，随时都在走动；我知道厂长进了多少货、产了多少把吉他，厂长也知道，需要资金的时候我们会有专业的团队对接，会有一些资金的绿色通道。”季鑫表示，客户经理用脚丈量土地，一步一步收集起来的数据就是他们的信心。

　　从监管引领角度，李云峰也表示，鼓励各家银行根据自身优势，找准支持切入点。比如，农业发展银行属于政策性银行，在园区初期基础设施建设、管网铺设等项目中，可以予以支持，期限长、利率低；国有大行的优势在于产品多、利率低、成本低，缺点则是大行审批层级多、时间长。至于农商行，链条短、响应快，专注本地，能够做到贴身服务，可以发挥本地网点多、对企业了解深、放款快等优势。